主题：银行内部审核盯死违规资金

“这次清查非常严厉，期限很短，周五（4月13日）上午发通知，周一（16日）就要全部归还资金。很多人只能周六、周日两天凑钱还款。”一家上市国有银行某省分行人士告诉记者。

　　4月13日上午，记者获得该行当日下发的《关于全面清理回收行内员工个人贷款违规流入股市资金的紧急通知》（以下简称《通知》），要求员工两天之内必须清还违规入市的个人贷款。此前，该行内部审计表明，在该行1500多笔、5800万元的个人违规入市贷款当中，近70%属于行内员工个人贷款，涉及金额超过4000万元（详见本报4月16日第1699期A17版《贷款资金汹涌入市 银行严控流向审查》）。

　　短短600多字的《通知》让很多员工感到紧张。截至记者发稿，被发现有利用违规贷款资金入市炒股的行内员工，基本上都已经清还资金。“正在出差的同事都被电话通知到，要强制清还，否则就被处分。”前述人士透露。

　　目前，该分行审计数据仍在汇总中。由于话题敏感，记者未能获得全行审计情况。

　　自查数据惊现“折扣”

　　2006年年底，中国银监会向商业银行发出通知，明确要求商业银行防止贷款资金流入股市（详见本报1月22日第1688期A16版《银监会警告：防止个人贷款入市》）。通知发布后，各商业银行随即展开自查，多数银行已在春节前陆续完成。前述上市国有银行也是较早开始自查的商业银行之一，各分行的自查数据已经上报到总行。

　　春节后，该行开始内部审计。“今年审计比以往都严格。”前述人士告诉记者，今年的内审让员工感觉到前所未有的紧张。

　　意外的是，通过内审发现行内员工违规流入股市的贷款笔数，远远大于各行自查后上报总行的数据。这样的数据“折扣”引起总行对此前各分行自查力度的怀疑。

　　“其实各家分行上报总行的数据都很讲究也很微妙：如果自己很认真检查，报上去了，但是别家分行没什么事，反而还引起总行注意，行内审计就专门盯上这家分行，认真做一件事情最后倒霉的还是自己。但如果自己少报或者不报，万一被总行抽中现场审计，发现比原来问题多很多，也很倒霉。”该行广东省分行一位人士私下向记者分析。而据了解，前述被严令收回资金的分行，已经在内部会议上被总行直管领导点名批评。

　　此次措辞严厉的《通知》动了真格的：无论贷款直接或间接违规流入股市，必须一律清理回收，特别是本行员工贷款。一旦发现员工个人贷款违规流入股市，没有在规定时间内归还，将在全行范围内对员工本人及其部门负责人通报批评，并追究相关责任。

　　记者同时获悉，该行其他地区分行员工也陆续收到了总行禁止贷款炒股的通知，但并非所有分支行都有员工贷款入市情况。据了解，同一家银行，在广东、北京等地分行就没有类似情况。

　　部分贷款流向可查

　　据悉，上述违规贷款实际上是一种信用贷款。“年薪、级别决定贷款额度，贷款科目就是一般的消费类贷款。”该行员工透露，“也没说要什么抵押，反正拿发票来就行。自己家的员工贷款，只要不辞职，没什么大风险。”

　　该行广东省分行上述人士则对兄弟行如此做法感到吃惊：“这不就有点像已经叫停的信用贷款吗？”

　　前两年，许多银行已经叫停对行内员工的信用贷款，并规定不能向“关系人”发放无担保抵押的信用贷款，而内部员工正是所谓“关系人”之一。以前只要员工提供工作证明和收入证明，达到级别之后就给一定的信用额度，而不需要抵押物，在利率上也有优惠。“现在就算是行内员工贷款，与一般客户的手续、贷款利率都是一样的。”

　　另据了解，该行通过跟踪贷款者转账方向，发现个人贷款从贷转存账户及过渡账户将资金转入证券公司和基金管理公司，是信贷资金入市的主要形式之一。

　　此前，外界一直认为，即使客户提供了贷款用途证明，银行对贷款资金实际流向监控仍然很难。但实际上，银行能够通过内部审计和现有技术手段，在一定程度上跟踪贷款流向，前提是贷款人不提取现金——因为提现转存就很难跟踪资金流向。而通过转账将贷款资金投入股市，银行通过内部审计很容易发现。“这种情况下，贷款流向都能查得到，就看银行愿不愿意查。但是对于庞大的个人贷款，银行要全部监控，工作量非常大。”深发展（000001）信贷部一位人士表示。

　　“银行员工有资格获得贷款服务。但是，如果其他客户不能做的业务内部员工可以做，或者对内部员工贷款标准宽于对一般客户的，甚至纵容员工违规，这就是问题所在。这也给我们敲响了警钟，提醒我们时刻注意防范信用风险。”对此，招商银行（600036.SH，3968.HK）个人银行部总经理刘建军表示。

　　内部贷款松紧不一

　　实际上，目前绝大多数银行对行内员工贷款都比较严格，行内员工与一般客户一视同仁，执行同样的贷款条件和利率水平。刘建军告诉记者，招行内部员工的安家住房贷款都需要提供抵押，而且有一定贷款额度，贷款利率与普通客户没有区别。

　　当然，行内员工能获得什么贷款与各家银行业务有关。在部分地区，一些银行个人贷款业务本来就不多，甚至有可能出于成本kao虑，干脆停掉一些个人贷款，员工即使想贷款也没有名目。

　　“我们员工现在可以做房贷、车贷和一些消费贷款如房屋装修等，但不能贷流动资金，个人信用贷款更没有。”宁夏某商业银行信贷部人士告诉记者，“本行员工执行基准利率，利率也才优惠一丁点儿。”

　　不过这位人士也抱怨：“前几年我们的确有行内员工信用贷款，但叫停之后对员工贷款也卡得太死了。现在我们员工自己贷款，尤其是消费贷款太难了，甚至比客户还难。”

　　“其实银行对于员工的贷款条件优于外部客户可以理解，但必须在贷款的流向跟踪方面下工夫。如果出现员工个人贷款资金流向股市，就说明贷款监督不到位。”上述深发展信贷部人士表示。

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